מסלול מקיף בעולם הפיננסים, המיסים, הנדל״ן וההשקעות

אם נביט לרגע על עולם הקריירה והלימודים המודרני, נגלה מיד שלא מעט אנשים מתעניינים בתחום הפיננסים, ההשקעות, החשבונאות והבנקים. הביטויים החוזרים שנמצאים בחיפושים רבים כמו משכנתאות, שוק ההון, נדל״ן, יועץ משכנתאות, חשב שכר, חשבי שכר, ייעוץ פנסיוני ויזמות, מעידים על כך שהזירה הפיננסית מורכבת ורחבה, אך גם מבוקשת להפליא. במקביל, אנו פוגשים ביטויים כמו QA (בדיקות תוכנה), דאטה אנליסט, מועצת רואי חשבון, קורסים מקצועיים וסוכן ביטוח – מה שמצביע על כך שישנן גם נקודות השקה רבות בין העולם הטכנולוגי, השיווקי והעסקי.

בתוך כך, תחומים מסורתיים יותר – למשל ראיית חשבון, חשבונאות, תיווך נדל״ן או קורס שוק ההון – אינם נעלמים. הם משתלבים היטב במערך המודרני ונמצאים גם הם בחזית הדרישות של השוק. אנשים מבינים שידע פיננסי יכול לשרת אותם לא רק לצורך עבודתם, אלא גם בחייהם הפרטיים. הכרה בעובדה זו גורמת לרבים לחפש משרות חדשות, לעבור הכשרה כמנהלת חשבונות או כיועץ מס, ואף לחקור מסלולי השקעה שונים כמו מסחר בבורסה או אופציית מעו"ף. החתירה להרוויח יותר ולעבוד באופן גמיש פותחת צוהר למבחר מסלולים, כשהמטרה היא בסופו של דבר גם ביטחון כלכלי וגם התקדמות אישית.

במקביל, בעולם שאנו חיים בו, שאלות של מיסוי ומיסים הופכות רלוונטיות מאוד עבור עצמאיים, שכירים וחברות. לכן, יש מקום להתמקצעות משמעותית בתחום זה – בין אם באמצעות קורסים מיוחדים ובין אם דרך השתלמויות אקדמיות, כמו באקדמיה המתמקדת בלימודי חשבונאות ומיסים. יועץ מס, למשל, נדרש לא פעם לתת מענה לא רק בפן הטכני של חישוב המס, אלא גם בהכוונה כללית לגבי המבנה המיטבי של עסק, הגשת דו"חות, שימוש בהטבות מס ועוד.

עוד לפני שנעמיק לתוך כל תחום בנפרד, כדאי לציין את חשיבותה של ההסמכה בכל אחד מהמסלולים הללו. מועצת רואי חשבון, לדוגמה, דורשת מעבר בחינות מורכבות והתמחות מקיפה על מנת להפוך את הבוגרים לרואי חשבון מוסמכים. לעומת זאת, ייעוץ פנסיוני או סוכן ביטוח מחייבים לעבור מסלולים נפרדים, הדורשים הבנה רחבה גם בביטוח, גם בשוק ההון וגם בהיבטי מיסוי בסיסיים. כך נוצרת שפה מקצועית משותפת בין כל העוסקים בעולם הפיננסים, שבסיסה הוא מונחים ורגולציות הקשורים זה לזה.

אחד מהביטויים שצץ במיוחד בקרב אנשים שמתחילים את דרכם הוא "יועץ משכנתאות". מדובר בתחום נפרד בעולם ההלוואות, בו מתמקצעים במציאת המסלולים הטובים ביותר למבקשי משכנתא. הקורסים הללו מייעדים את הבוגרים ללוות לקוחות באופן אישי, ולעזור להם לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בפריסת ההלוואות מול הבנקים. התחום רלוונטי מתמיד בגלל העלייה במחירי הנדל"ן והצורך העצום של זוגות צעירים להבין כיצד נכון להשקיע את כספם בנכס.

במקביל, שוק ההון ממשיך למשוך אליו רבים המעוניינים בלימודים על מסחר בבורסה, רכישת מניות, השקעה בשוק ההון וכדומה. קורס שוק ההון או קורסים מתקדמים יותר כדוגמת אופציית מעו"ף, נועדו לאפשר לסוחרים לשלב בין ידע תיאורטי וכלים מעשיים. בין אם המטרה היא לפתוח תיק השקעות אישי ובין אם להפוך את זה למקצוע – חשוב להבין לעומק את הסיכונים הכרוכים ואת גודל ההזדמנויות שטמונים בבורסה. לצד השוק המקומי, ישנן גם פלטפורמות בינלאומיות רבות המאפשרות לסחור במניות זרות, מט"ח או סחורות.

תחום הנדל"ן – או "נדלן" כפי שמרבים לחפש בגוגל – הוא תחום ותיק ומסקרן. בזמן שהשקעה בנדל"ן יכולה להיחשב סולידית יחסית, היא דורשת הון התחלתי גדול יחסית, וכן ידע בסיסי במיסוי מקרקעין, בהערכות שווי ובחוקי תיווך. לכן, רבים בוחרים לעבור קורסי תיווך נדל"ן או ללמוד את יסודות התכנון העירוני והמסחרי. זאת כדי להבין את השוק טוב יותר ולמקסם את פוטנציאל הרווח בעסקאות רכישה, השכרה או מכירה.

ומה עם תחומי הטכנולוגיה הנושקים לפיננסים? QA (אבטחת איכות תוכנה) ודאטה אנליסט (Data Analyst) הם שניים מהם. במבט ראשון, נדמה שהם רחוקים מתחום הפיננסים, אבל במציאות הכל שזור אחד בשני. מוסדות פיננסיים גדולים נעזרים בכלים טכנולוגיים לניהול נתונים ובדיקות איכות, כדי לעקוב אחר המרות, עסקאות, מינופים ופיזור סיכונים. כתוצאה מכך, רבים מבוגרי מסלולי QA ודאטה אנליסט משתלבים במוסדות פיננסיים, בבנקים או בחברות ביטוח, מפני שיש שם הצורך בנתחים אדירים של מידע ומערכות מורכבות שדורשות בדיקות מתמידות.

גם תחום המשרות מתפתח בהתאם: באתרי הדרושים, אפשר לראות גדילה בביקוש לתפקידים כמו חשב שכר או חשבי שכר, מנהלת חשבונות, יועץ מס, ואף תפקידי פיתוח בתחום ה-FinTech. ככל שהביקוש עולה, כך יש יותר קורסים ותוכניות לימוד, והתחומים עצמם הופכים מגוונים יותר. רבים מהסטודנטים בוחרים להתחיל בלימודי קורס אחד, כמו חשבונאות בסיסית, ואז להעמיק לתואר מתקדם או התמחות מקצועית כמו ראיית חשבון. אחרים פונים לתחום היזמות והופכים לעצמאיים, או בוחרים להיכנס לתחום התיווך כדי לנצל את הרווחיות שבשוק הנדל"ן.

הסוגיה של "ערעור" במערכת הלימודים וההסמכה עולה לעיתים בהקשר של מבחנים מסוימים. כך למשל, במועצת רואי חשבון, סטודנטים עשויים למצוא את עצמם נזקקים להגשת ערעור על ציון או החלטה מסוימת. גם בנתיבים כמו סוכן ביטוח או יועץ משכנתאות ישנם מבחני הסמכה שבמקרה של כישלון, ניתן להגיש עליהם ערעור. חשוב להבין כיצד התהליך מתנהל מראש, כדי לא לעמוד בפני שוקת שבורה ולזרוק לאוויר את הזמן והכסף שהושקעו בלימודים ללא אפשרות לתקן ולהיבחן בשנית.

"האקדמיה לנקניק" אמנם נשמעת כמו מותג היתולי, אבל בכל המרחב האקדמי והמעשי של היום ישנן דוגמאות לשמות מעניינים או משעשעים שמטרתם להדגיש את הגישה הפתוחה לסטודנטים ולימודים. למעשה, גם אם באקדמיה זו יש תכנים ייעודיים לתחום שונה מהרגיל, לעיתים היא מלמדת מושגים שיכולים להתחבר לעולם הפיננסים, דוגמת שיווק, ניהול, או כלכלת מזון. זה מלמד אותנו שכל תחום עלול להיפגש עם נושאי מיסים ופיננסים בנקודה כזו או אחרת, גם אם הוא נראה שונה מהותית.

השילוב בין פיתוח קריירה לתחום המימון והעסקים בולט במיוחד כאשר אנשים מחליטים להתמקצע ביותר מתחום אחד. כך למשל, יועץ משכנתאות יכול לחפש התמחות נוספת בתחום ביטוחי החיים או לצבור ידע במסחר בבורסה כדי להציע ללקוחותיו מגוון פתרונות. סוכן ביטוח שרוצה להרחיב את עסקיו עשוי למצוא עניין בלימודי מיסים או יזמות. מנהלת חשבונות עשויה לעבור הכשרות ב-QA כדי לעבוד בצוות בדיקות של חברה פיננסית, וכך הלאה. הגמישות הזו נובעת בין היתר מכך שהטכנולוגיה מחייבת שיתופי פעולה והבנה בין-תחומית.

לימודי חשבונאות וראיית חשבון, שהיו בעבר ממוקדים מעט יותר, מתרחבים כיום לכיוונים מרתקים. בתוכניות רבות משולבות מערכות מידע, ניתוח דאטה ואלגוריתמים, כדי להכשיר את רואי החשבון העתידיים להתמודדות עם כמויות מידע עצומות. גם הבנה בהערכת נדל"ן, בהפרשות פנסיה ובבדיקת איכות תוכנות חשבונאיות הופכת לחיונית, שכן רואה חשבון מודרני נדרש לראות את התמונה הפיננסית הכוללת ולתקשר עם מחלקות נוספות בארגון.

קיימת גם חשיבות גדולה לכל הקשור ל"קורסים" ו"הכשרות" בהקשרים שונים. מצד אחד, יש הרואים בקורסים אלו דרך אפקטיבית להיכנס לשוק העבודה במהירות יחסית. במקום להשקיע שנים בתואר, אפשר לקחת קורס מרוכז בייעוץ פנסיוני, באופציות מעו"ף, או בניהול מיסים ולקבל תעודה מקצועית המוכרת על ידי הגופים הרלוונטיים. מצד שני, ישנם עדיין יתרונות ללימודי תואר ראשון ושני, שמאפשרים לרכוש מסגרת רחבה יותר של ידע ואופק מחקרי. לכל אדם מתאים אפיק אחר, והבחירה צריכה להיעשות במודעות למצב השוק, לזמן שעומד לרשותו ולמטרות הקריירה.

בניית קריירה פיננסית מוצלחת משלבת אפוא הבנה תאורטית, יישום מעשי והתאמה לאילוצי השוק. ככל שהטכנולוגיה מתקדמת, כך מתפתחות גם האפליקציות והפלטפורמות המשפיעות על כלל התחומים – החל ממנהל חשבונות שכבר לא ממלא את הדוחות באופן ידני, דרך היועצים הפנסיוניים שמשתמשים בסימולטורים מתקדמים, ועד סוחרי הבורסה שנהנים מגישה ישירה למסחר בזמן אמת דרך מכשירים ניידים. המפתח להצלחה נעוץ ביכולת להתעדכן, להמשיך ללמוד ולהרחיב את הידע בהתאם למגמות ולדרישות המעודכנות.

חשוב לציין כי אין "נתיב יחיד ונכון" לכולם. חלק מהאנשים מעדיפים תחום יציב כמו ראיית חשבון או חשבונאות, מאחר שהוא מעניק בסיס איתן בתעשיות רבות, בעוד אחרים נמשכים לסיכונים ולהזדמנויות הבלתי מוגבלות שבמסחר בבורסה או שוק ההון. מנגד, יש מי שמתמקדים בעולם הנדל"ן, ונהנים מכוח עולה של התיווך, הקבלנות וההשקעות בענף. ישנם כאלו שיבחרו להשתלב במגזר הפרטי, בעוד אחרים יעדיפו את השירות הציבורי או משרות רגולטוריות במשרדי הממשלה השונים.

המציאות מגלה לנו שתחומים אלו חופפים ונוגעים אחד בשני בהיבטים רבים. יועץ משכנתאות יידרש להכיר תהליכי חישוב ותזרים המזומנים לטווח ארוך, והם מתקשרים במידה מסוימת עם הבנות של ראיית חשבון ומיסים. מי שבוחר לעבור קורס שוק ההון עשוי בהמשך לבחור ללמוד יזמות ולקחת השקעות נדל"ן או להקים חברת תיווך. חשב שכר או חשבונאות הם עולם רחב ונדרשים בו אנשי QA כדי לבדוק את מערכות השכר האוטומטיות ולהבטיח תקינות ודיוק.

בבואנו לבחון את כל התמונה, עולות כמה מסקנות עיקריות: ראשית, מדובר בשוק מגוון מאוד, שבו המושגים "משרות", "קורסים" ו"תארים" הופכים לתשתית לשיפור מצב הקריירה ולפתיחת דלתות מרובות. שנית, הטכנולוגיה איננה אויב אלא כלי רב-עוצמה: האינטרנט והחדשנות מאפשרים לימודים מקוונים, אפליקציות תרגול ומפגשי זום עם מומחים בכל נושא כמעט. שלישית, בין אם אנו מתעניינים בהסמכה מקצועית (כמו יועץ מס או סוכן ביטוח) ובין אם מכוונים לתואר באקדמיה או לאקדמיה לנקניק כביכול – כדאי לברר מראש את הדרישות, הבחינות והשלבים שיש לעבור.

כך או אחרת, העניין האדיר בנושאים הללו – משכנתאות, קורס שוק ההון, נדל"ן, חשבונאות, QA, יועץ משכנתאות, מועצת רואי חשבון, ועוד – מעיד על חשיבותם במרקם החיים המודרני. בעוד שאנשים מסוימים קוראים על התחומים האלו לצרכי הרחבת השכלה בלבד, עבור אחרים מדובר בהזדמנות של ממש להסבה מקצועית ולשינוי בחיים. גם מי שמאס בנתיב המונוטוני של העבודה היומיומית עשוי למצוא כאן אפיקי יצירה וצמיחה חדשים.

ולבסוף, עלינו לזכור שההתמחות היא תהליך מתמשך. בוגרי הקורסים המובילים בתחום המיסים או יועצי המשכנתאות אינם עוצרים ברגע קבלת התעודה. הם נדרשים להישאר מעודכנים, להבין את ההנחיות המשתנות של הרשות לניירות ערך, מעקב אחר הריביות במשק, הקלות ותקנות חדשות בחוק המקרקעין, והשלכות של שינויי חקיקה על עולם הביטוח והפנסיה. מדובר במסלול למידה שמלווה את בעל המקצוע לכל אורך הקריירה. זהו גם סוד הקסם: קצב ההתחדשות והשינויים, יחד עם הצורך המתמיד להכיר את המערכת האקולוגית כולה, יוצרים תחומים דינמיים ומלאי עניין.